Η διαχείριση των χρημάτων είναι κάτι που μας απασχολεί όλους, και στην καθημερινότητα και στα σχέδια που κάνουμε για το μέλλον. Από όταν ήσουν παιδί και μάζευες χρήματα στον κουμπαρά για να αγοράσεις το παιχνίδι ή το ποδήλατο που ονειρευόσουν, έως τώρα που παίρνεις τον μισθό σου, διαχειρίζεσαι τα έξοδα του σπιτιού και της οικογένειας, συνεχίζεις να κάνεις όνειρα και να προσπαθείς να τα πραγματοποιήσεις.

Η έννοια της αποταμίευσης είναι σημαντική σε αυτά τα σχέδια και τα όνειρα, όμως έχει αλλάξει ραγδαία από την εποχή του παιδικού μας κουμπαρά.

Με αφορμή την Παγκόσμια Ημέρα Αποταμίευσης, που γιορτάζεται κάθε χρόνο στις 31 Οκτωβρίου, θα μιλήσουμε για τη σημασία που έχει η σωστή οικονομική διαχείριση, το πώς έχει αλλάξει η αποταμίευση στον 21ο αιώνα, αλλά και ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος να προστατεύσεις τα χρήματά σου και να χτίσεις κεφάλαιο για το μέλλον.

Σύντομη ιστορία της αποταμίευσης

Με τον όρο αποταμίευση εννοούμε τη διαχείριση των χρημάτων για μελλοντική χρήση. Είναι μια διαχρονική έννοια που συναντάται από τα αρχαία χρόνια, καθώς οι άνθρωποι συσσώρευαν πόρους για τις δύσκολες εποχές με βάση το ένστικτο της αυτοσυντήρησης. Υπάρχουν αναφορές στην Αρχαία Ελλάδα και την Αρχαία Αίγυπτο για αποθήκευση αγαθών, ενώ στην Αρχαία Ρώμη το κράτος αποταμίευε χρήματα για να τα προσφέρει ως σύνταξη στους αποστρατευμένους εκατόνταρχους.

Με την πάροδο των αιώνων βλέπουμε τους ανθρώπους στην Ευρώπη να αποταμιεύουν τα χρήματά τους με διάφορους τρόπους, όπως στην Μεγάλη Βρετανία όπου χρησιμοποιούσαν πήλινα δοχεία για να αποθηκεύουν κέρματα (κάτι που θυμίζει τον κουμπαρά που χρησιμοποιούν τα παιδιά έως και σήμερα).

Οι πρώτες τράπεζες εμφανίστηκαν μετά τον Μεσαίωνα, με σημαντικό παράδειγμα την Τράπεζα της Αγγλίας που ιδρύθηκε το 1694. Στη χώρα μας, το πρώτο ταμιευτήριο ιδρύθηκε το 1900, το γνωστό Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο.

Για μια πιο λεπτομερή ιστορία των χρημάτων και της αποταμίευσης, μπορείς να δεις το σχετικό μας άρθρο.

Η αποταμίευση σήμερα

Η αποταμίευση έχει διανύσει πολύ δρόμο από την εποχή που οι άνθρωποι κρατούσαν τα χρήματα στο σπίτι για ασφάλεια. Με την εξέλιξη των χρημάτων και των χρηματοπιστωτικών προϊόντων (πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες, ψηφιακό χρήμα, κ.α.), συνεχίζει και η αποταμίευση να αλλάζει με βάση τις προσταγές του 21ου αιώνα.

Ποιος είναι λοιπόν ο καλύτερος τρόπος να υιοθετήσεις τη συνήθεια της αποταμίευσης; Η κοινή λογική μας λέει ότι είναι καλό να αποταμιεύουμε όσο μπορούμε, αλλά πολλές φορές φαίνεται δύσκολο με τις καθημερινές υποχρεώσεις και τα έξοδα που έχει μια μέση οικογένεια.

Ένα καλό σημείο για να ξεκινήσεις είναι να σκεφτείς τον σκοπό της αποταμίευσης, καθώς και τους στόχους που μπορεί να έχεις για τα χρήματά σου. Αυτό θα καθορίσει κατά πολύ και τον τρόπο με τον οποίο θα τα διαχειριστείς.

• Έχεις κάποιον βραχυπρόθεσμο ή μακροπρόθεσμο οικονομικό στόχο που θέλεις να πετύχεις, όπως ένα ταξίδι, μια μεγάλη αγορά, κάποια αλλαγή στο σπίτι σου;
• Έχεις ήδη κάποια χρήματα που θέλεις να προστατεύσεις;
• Θέλεις να χτίσεις κεφάλαιο για το μέλλον;

Όσον αφορά πιο μακροπρόθεσμους στόχους, ο πιο δημοφιλής τρόπος για αποταμίευση χρημάτων ήταν η δημιουργία ενός αποταμιευτικού λογαριασμού στην τράπεζα. Όμως σήμερα βλέπουμε ότι αυτή δεν είναι η καλύτερη λύση, κυρίως λόγω των χαμηλών επιτοκίων και του πληθωρισμού.

Αυτές οι δύο δυνάμεις σε συνδυασμό σημαίνουν ότι τα χρήματα που απλά μένουν σε έναν λογαριασμό χάνουν την αξία τους με την πάροδο του χρόνου. Ειδικά με τις αυξημένες τιμές του πληθωρισμού που βλέπουμε τους τελευταίους μήνες (λόγω του πολέμου στην Ουκρανία και της ενεργειακής κρίσης), ασκείται μεγάλη πίεση στα εισοδήματα και τις καταθέσεις.

Ο ρόλος της επένδυσης χρημάτων

Η επένδυση μπορεί να αποτελέσει μια απάντηση στις προκλήσεις της αποταμίευσης. Ειδικά όσον αφορά μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους ή τη δημιουργία κεφαλαίου, η επένδυση μπορεί να προσφέρει μεγαλύτερη απόδοση στα χρήματα σε σχέση με την παραδοσιακή αποταμίευση.

Υπάρχουν δύο τρόποι με τους οποίους μπορείς να επενδύσεις τα χρήματά σου για να πετύχεις καλύτερη απόδοση με την πάροδο του χρόνου: με ένα επενδυτικό ασφαλιστικό πρόγραμμα (Unit Linked) ή με ένα ασφαλιστικό αποταμιευτικό πρόγραμμα.

Τι είναι τα επενδυτικά ασφαλιστικά προγράμματα (Unit Linked)

Τα επενδυτικά ασφαλιστικά προγράμματα, γνωστά και ως Unit Linked, συνδυάζουν ασφάλιση με επένδυση και προσφέρουν ένα οργανωμένο σύστημα διαχείρισης που αποτελεί καλή εναλλακτική στην απλή αποταμίευση. Είναι συνδεδεμένα με επενδυτικά προϊόντα όπως αμοιβαία κεφάλαια και προσφέρουν μακροπρόθεσμη σταδιακή επένδυση μέσω τακτικών πληρωμών.

Ο μακροχρόνιος ορίζοντας αυτών των προγραμμάτων, που διαρκούν πάνω από 10 χρόνια, σημαίνει ότι μπορείς να δημιουργήσεις ένα μεγαλύτερο κεφάλαιο και να πραγματοποιήσεις οικονομικούς στόχους όπως η αγορά ενός σπιτιού, οι σπουδές των παιδιών, ή η συμπλήρωση της σύνταξης.

Τα πλεονεκτήματα των προγραμμάτων Unit Linked

Η πραγματικότητα είναι πως κάθε επένδυση έχει κινδύνους και ενδέχεται να επιφέρει απώλειες από τα χρήματα που θα έχεις διαθέσει. Όμως τα προγράμματα Unit Linked προσφέρουν πλεονεκτήματα και δικλείδες ασφαλείας που υπερέχουν συγκριτικά άλλων επενδυτικών προγραμμάτων.

• Μακροπρόθεσμη επένδυση: τα προγράμματα προϋποθέτουν πολυετή δέσμευση, κάτι που σε προστατεύει από τις διακυμάνσεις της αγοράς.
• Ευέλικτη επένδυση: τα προγράμματα είναι ιδιαίτερα ευέλικτα καθώς μπορείς να επιλέξεις τα επενδυτικά προϊόντα και το ρίσκο που θέλεις, αλλά και τη συχνότητα πληρωμών. Δίνεται η δυνατότητα να επενδύσεις ένα ενιαίο ποσό ή να καταβάλλεις τακτικές μικρές πληρωμές.
• Ασφαλής διαχείριση: ένα πρόγραμμα Unit Linked συνοδεύεται από την καθημερινή επαγγελματική διαχείριση του διαχειριστή του, ο οποίος εργάζεται για να έχεις τη μεγαλύτερη δυνατή απόδοση στην επένδυσή σου.
• Προστασία της οικογένειας: τα προγράμματα αυτά συνδυάζουν και ασφάλιση για προστασία από τα απρόοπτα.

Τι είναι τα ασφαλιστικά αποταμιευτικά προγράμματα

Αν έχεις ήδη ένα κεφάλαιο που θέλεις να προστατεύσεις, ένα ασφαλιστικό αποταμιευτικό πρόγραμμα είναι η καλύτερη επιλογή. Ένα τέτοιο πρόγραμμα μπορεί να προσφέρει εγγυημένο τεχνικό επιτόκιο που με τη σειρά του δημιουργεί εγγυημένο κεφάλαιο μετά από συγκεκριμένο χρονικό διάστημα (συνήθως 10 χρόνια).

Τα πλεονεκτήματα των ασφαλιστικών αποταμιευτικών προγραμμάτων

Στο σημερινό περίπλοκο οικονομικό τοπίο με τις προκλήσεις των χαμηλών επιτοκίων και του πληθωρισμού, ένα ασφαλιστικό αποταμιευτικό πρόγραμμα προσφέρει σημαντικά πλεονεκτήματα.

• Εγγυημένη απόδοση: σε αντίθεση με τους παραδοσιακούς αποταμιευτικούς λογαριασμούς στην τράπεζα, το πρόγραμμα προσφέρει εγγυημένο επιτόκιο.
• Δυνατότητα εξαγοράς: ανάλογα με το πρόγραμμα, ο ασφαλισμένος έχει τη δυνατότητα να εξαγοράσει το ποσό που έχει αποταμιεύσει αν το χρειαστεί.
• Διευρυμένα όρια ηλικίας εισόδου: η μέγιστη ηλικία του ασφαλισμένου στην έναρξη είναι τα 70 έτη.
• Προστασία ασφαλίστων: σε περίπτωση απώλειας ζωής, οι δικαιούχοι λαμβάνουν το 110% των καθαρών ασφαλίστρων που έχουν καταβληθεί από τον αντισυμβαλλόμενο.

Εγγυημένη απόδοση στην επένδυσή σου με το My Secure Plan της Eurolife FFH

Το νέο πρόγραμμα My Secure Plan της Eurolife FFH είναι ένα τέτοιο ασφαλιστικό αποταμιευτικό πρόγραμμα. Με εφάπαξ καταβολή σήμερα (από €5.000 έως €100.000), δημιουργείς εγγυημένο κεφάλαιο στη 10ετία, χωρίς ανάληψη επενδυτικού ρίσκου, καθώς έχεις εγγυημένο τεχνικό επιτόκιο σε όλη τη διάρκεια του συμβολαίου. Μπορείς να δεις λεπτομέρειες στους παρακάτω πίνακες:

Το πρόγραμμα My Secure Plan της Eurolife FFH σου προσφέρει:

• Εγγυημένη απόδοση και επιτόκιο για την επένδυσή σου.
• Δικαίωμα ολικής εξαγοράς μετά τη συμπλήρωση ενός έτους ασφάλισης αλλά και εγγυημένες αξίες εξαγοράς σε κάθε χρονική στιγμή.
• Προστασία της οικογένειας σε περίπτωση απώλειας ζωής, καθώς οι δικαιούχοι λαμβάνουν το 110% των καθαρών ασφαλίστρων που έχουν καταβληθεί από τον αντισυμβαλλόμενο.2

Η μέγιστη ηλικία εισόδου στο πρόγραμμα είναι τα 70 έτη ενώ η ελάχιστη εφάπαξ καταβολή είναι τα €5.000 και η μέγιστη μπορεί να ανέλθει στα €100.000.

Το πρόγραμμα αυτό σου επιτρέπει να προστατεύσεις τα χρήματά σου χωρίς την ανησυχία του πληθωρισμού και την απώλεια αξίας που μπορεί να φέρει. Όπως θα χρησιμοποιούσες έναν αποταμιευτικό λογαριασμό, εδώ έχεις το πλεονέκτημα της εγγυημένης απόδοσης στο τέλος του χρονικού περιθωρίου. Έτσι θα μπορείς να έχεις σιγουριά για το μέλλον και να πετύχεις τους οικονομικούς σου στόχους χωρίς επιπλέον άγχος.